Welche Lebensphasen gibt es ?

Je nachdem, in welcher Lebensphase man sich befindet, können bestimmte Risiken besonders relevant sein, und es gibt entsprechende Versicherungen, die in dieser Phase sinnvoll sind. Diese Herangehensweise stellt sicher, dass man zu jeder Zeit des Lebens optimal abgesichert ist, ohne unnötige Versicherungen zu haben oder Lücken in der Absicherung zu riskieren.

Welche Lebensphasen gibt es und welche Versicherungen sind wichtig?

1. Jugend und Ausbildung (ab 18 Jahre)

In dieser Lebensphase ist der finanzielle Bedarf noch relativ gering, und die Verantwortlichkeiten sind begrenzt. Dennoch gibt es Versicherungen, die in dieser Zeit sinnvoll sind.

Wichtige Versicherungen:

Private Haftpflichtversicherung: Diese ist in jedem Lebensalter wichtig, auch schon für junge Erwachsene, die mit Freunden oder alleine in eine Wohnung ziehen. Sie schützt vor Schäden, die man Dritten zufügt.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Für junge Berufseinsteiger ist es besonders wichtig, frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Der Beitrag ist niedrig, und die Versicherung schützt vor dem Verlust des Einkommens durch Krankheit oder Unfall.
Unfallversicherung: Gerade für junge Menschen, die sportlich aktiv sind oder andere Risiken eingehen (z. B. beim Reisen oder beim Studieren im Ausland), kann eine Unfallversicherung sinnvoll sein, um finanzielle Belastungen durch Unfälle abzusichern.

2. Junge Erwachsene (ca. 20 bis 30 Jahre)

In dieser Phase beginnen viele Menschen, finanziell unabhängiger zu werden. Oft sind sie noch in der Ausbildung oder im Studium, finden ihren ersten Job oder gründen eine Familie. Es können neue Risiken auftreten, die abgesichert werden müssen.

Wichtige Versicherungen:

Krankenversicherung: Nach der Familienversicherung in der Kindheit müssen junge Erwachsene in eine eigene Krankenversicherung wechseln. Dies kann entweder die gesetzliche Krankenversicherung oder eine private Krankenversicherung sein, je nach Beruf und Einkommen.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Wer sie noch nicht abgeschlossen hat, sollte jetzt unbedingt darüber nachdenken. Gerade in jungen Jahren ist der Beitrag für eine BU-Versicherung niedrig, und eine Absicherung im Fall von Krankheit oder Unfall schützt vor einem möglichen Einkommensverlust.
Haftpflichtversicherung: Sie ist weiterhin sehr wichtig, um Schäden an Dritten abzudecken, z. B. bei Unfällen oder Sachbeschädigungen.
Unfallversicherung: Wenn man sportlich aktiv ist oder viel unterwegs ist, kann eine Unfallversicherung sinnvoll sein, um im Falle eines Unfalls durch hohe Heilungskosten oder Einkommensausfall finanziell abgesichert zu sein.

3. Familiengründung (ca. 30 bis 40 Jahre)

In dieser Lebensphase ändern sich die Prioritäten deutlich. Viele Menschen gründen eine Familie, kaufen ein Haus oder kümmern sich um die Zukunft ihrer Kinder. Die finanziellen Verpflichtungen steigen, und damit auch die Notwendigkeit für umfassende Absicherungen.

Wichtige Versicherungen:

Risikolebensversicherung: Wenn Sie eine Familie gründen oder ein Haus mit einem Kredit finanzieren, sollten Sie unbedingt eine Risikolebensversicherung abschließen. Diese Versicherung sorgt im Todesfall dafür, dass Ihre Hinterbliebenen nicht in finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Gerade für Alleinverdiener oder beide Elternteile, die finanziell für die Familie verantwortlich sind, ist diese Versicherung besonders wichtig.
Private Krankenversicherung (PKV): Wenn Sie oder Ihr Partner in einem Beruf sind, der Zugang zur privaten Krankenversicherung bietet, könnte der Wechsel von der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung sinnvoll sein, um bessere Leistungen zu erhalten.
Hausratversicherung: Wer eine Familie gründet und in ein Haus oder eine größere Wohnung zieht, sollte eine Hausratversicherung abschließen, die Schäden an Möbeln, Geräten oder Kleidung abdeckt, die durch Feuer, Einbruch oder Wasser entstehen können.
Unfallversicherung: Da in dieser Phase oft Kinder dazukommen und das Risiko für Unfälle steigt (z. B. durch das Spielen der Kinder), kann eine Unfallversicherung eine wichtige Ergänzung sein.

Kinderinvaliditätsversicherung: Falls Ihr Kind aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit dauerhaft invalide wird, sorgt eine solche Versicherung für finanzielle

4. Mittleres Alter (ca. 40 bis 50 Jahre)

In dieser Lebensphase sind die meisten Menschen beruflich etabliert und haben in der Regel Familie und Kinder zu versorgen. Es gibt jedoch auch neue Risiken, die es zu berücksichtigen gilt, wie gesundheitliche Vorsorge und die Absicherung für den Ruhestand.

Wichtige Versicherungen:

Berufsunfähigkeitsversicherung: Diese bleibt auch in dieser Lebensphase wichtig, insbesondere wenn man bereits Verpflichtungen wie ein Haus oder Kredite hat. Die BU-Versicherung schützt vor Einkommensverlust durch gesundheitliche Einschränkungen.
Private Altersvorsorge: Da die gesetzliche Rente oft nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten, wird in dieser Phase häufig eine private Altersvorsorge (z. B. Rürup-Rente, Riester-Rente, private Rentenversicherung) wichtig.
Pflegeversicherung: Eine private Pflegeversicherung kann sinnvoll sein, um für den Fall vorzusorgen, dass Sie oder Ihre Eltern pflegebedürftig werden. Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Teil der Kosten ab, eine private Zusatzversicherung kann diese Lücke füllen.
Haftpflichtversicherung: Eine Haftpflichtversicherung bleibt auch weiterhin wichtig, um sich vor Schadensersatzansprüchen Dritter zu schützen.
Rechtsschutzversicherung: In dieser Phase, in der die finanzielle und rechtliche Situation komplexer wird (z. B. bei Erbschaften, Immobilienkäufen oder rechtlichen Auseinandersetzungen), kann eine Rechtsschutzversicherung nützlich sein, um sich gegen unerwartete Kosten zu wappnen.

5. Späteres Alter und Ruhestand (ab ca. 60 Jahren)

Im Ruhestand oder in der Phase kurz davor ist die Absicherung der eigenen Gesundheit und des Einkommens aus der Rente von zentraler Bedeutung. Die Lebenssituation verändert sich, und einige Versicherungen müssen möglicherweise angepasst oder ergänzt werden.

Wichtige Versicherungen:

Private Krankenversicherung / Zusatzversicherung: Wer privat krankenversichert ist, sollte eine Zusatzversicherung für Zahnersatz oder spezielle Behandlungen in Betracht ziehen, da die Leistungen in der PKV oft nicht alle medizinischen Bedürfnisse im Alter abdecken.
Altersvorsorge: Wer noch keine private Rentenversicherung abgeschlossen hat, sollte jetzt eine individuell passende Vorsorge treffen. Dazu gehört nicht nur die gesetzliche Rente, sondern auch private Renten oder Lebensversicherungen, die eine regelmäßige Auszahlung im Rentenalter bieten.
Pflegezusatzversicherung: Diese Versicherung wird mit zunehmendem Alter immer wichtiger. Sie hilft dabei, die Kosten für eine notwendige Pflege zu decken, die nicht vollständig durch die gesetzliche Pflegeversicherung abgedeckt sind.
Sterbegeldversicherung: Eine Sterbegeldversicherung kann sinnvoll sein, um für die Bestattungskosten und die damit verbundenen finanziellen Belastungen vorzusorgen. Dies erleichtert den Hinterbliebenen die finanziellen Aspekte der Beerdigung.
Hausratversicherung: Falls noch eine Hausratversicherung besteht, sollte geprüft werden, ob sie noch dem aktuellen Bedarf entspricht, z. B. bei einem Umzug in eine kleinere Wohnung oder den Verlust von Wertsachen.

Fazit

Das Prinzip, Versicherungen nach Lebensphasen abzuschließen, bedeutet, dass Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse regelmäßig anpassen, je nachdem, welche finanziellen Risiken und Lebensverhältnisse Sie in den verschiedenen Lebensabschnitten haben. In der Regel gilt:

In der Jugend und im frühesten Erwachsenenalter steht die Absicherung grundlegender Risiken wie Haftpflicht, Unfall und Berufsunfähigkeit im Vordergrund.
In der Familiengründung und im mittleren Alter werden Risiken wie der Tod des Versorgers, Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge immer wichtiger.
Im späteren Alter müssen die Kranken- und Pflegeabsicherung sowie die finanzielle Absicherung im Ruhestand berücksichtigt werden.

Der wichtigste Schritt ist es, in jeder Lebensphase regelmäßig zu überprüfen, welche Versicherungen für Ihre individuelle Situation sinnvoll sind und wie Ihre bestehenden Verträge angepasst werden können.