Krankenversicherung

Krankentagegeld für Angestellte

Auch Angestellte können von einer Krankentagegeldversicherung profitieren, insbesondere wenn ihre finanziellen Rücklagen nicht ausreichen, um die Zeit zwischen der ersten Krankmeldung und der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber zu überbrücken.

Warum könnte eine Krankentagegeldversicherung für Angestellte sinnvoll sein?

Für Angestellte in Deutschland ist es so, dass der Arbeitgeber im Krankheitsfall bis zu 6 Wochen den vollen Lohn oder das Gehalt weiterzahlt. Nach diesen 6 Wochen endet die Lohnfortzahlung, und die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt in der Regel nur noch 70% des Bruttogehalts (maximal jedoch 90% des Nettogehalts) als Krankengeld. Das bedeutet:

  • Während der ersten 6 Wochen bist du weiterhin vollständig abgesichert, da der Arbeitgeber das Gehalt weiterzahlt.
  • Ab der 7. Woche erhältst du nur noch Krankengeld von der GKV, das in vielen Fällen unter dem bisherigen Einkommen liegt. Das Krankengeld deckt maximal 70% des Bruttoeinkommens, was bei vielen Angestellten zu einem Einkommensverlust führt.

Wann macht eine Krankentagegeldversicherung für Angestellte Sinn?

Eine Krankentagegeldversicherung kann dann sinnvoll sein, wenn:

  1. Einkommensverluste im Krankheitsfall: Nach den ersten 6 Wochen der Lohnfortzahlung kann das Krankengeld der GKV nicht ausreichen, um die laufenden Kosten zu decken, vor allem, wenn man hohe fixe Ausgaben wie Miete, Kredite oder Unterhaltszahlungen hat. Hier hilft eine Krankentagegeldversicherung, die Differenz zwischen dem Krankengeld und deinem normalen Einkommen zu kompensieren.
  2. Zusätzliche Absicherung bei längerer Krankheit: Bei längeren Krankheitsphasen (z. B. chronische Erkrankungen oder schwere Unfälle) hilft die Krankentagegeldversicherung dabei, die Lücke in den Zahlungen zu füllen, sodass du deine Lebenshaltungskosten weiterhin decken kannst, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.
  3. **Absicherung in Zeiten des Übergangs: Falls du beispielsweise in eine neue Festeinstellung wechselst, kann eine Krankentagegeldversicherung dabei helfen, die Übergangszeit bis zur Lohnfortzahlung abzusichern.

Was sind die Vorteile einer Krankentagegeldversicherung für Angestellte?

  • Lückenlose Absicherung: Falls du krank wirst und das Krankengeld zu niedrig ist, kannst du mit der Krankentagegeldversicherung eine weitere Einkommensquelle nutzen.
  • Flexibilität: Du kannst den Versicherungsbetrag und die Karenzzeit (Wartezeit) flexibel wählen. Das bedeutet, du kannst den Versicherungsschutz genau an deine finanzielle Situation und Bedürfnisse anpassen.
  • Beruhigung bei längeren Krankheitsphasen: Insbesondere bei längeren Krankheiten (wie z. B. bei schweren Erkrankungen oder langwierigen Behandlungen) sichert die Krankentagegeldversicherung einen größeren Teil deines Einkommens ab.

Worauf solltest du bei der Auswahl einer Krankentagegeldversicherung achten?

  1. Höhe des Krankentagegeldes:
    • Du solltest die Höhe des Krankentagegeldes so wählen, dass es einen Teil des Differenzbetrags zwischen deinem Bruttoeinkommen und dem Krankengeld abdeckt.
    • Es empfiehlt sich, mindestens den Betrag zu versichern, der die Lücke zwischen dem Krankengeld und dem tatsächlichen Einkommen schließt.
  2. Karenzzeit:
    • Achte auf die Karenzzeit (Wartezeit). In der Regel kannst du wählen, ob du eine 7, 14 oder 30 Tage Karenzzeit möchtest. Das bedeutet, ab welchem Zeitpunkt die Versicherung zu zahlen beginnt. Eine kürzere Karenzzeit ist natürlich vorteilhaft, allerdings erhöhen sich dadurch die Beiträge.
  3. Beitragshöhe:
    • Der Beitrag für eine Krankentagegeldversicherung ist abhängig von der Tagesgeldhöhe, der Karenzzeit und deinem Alter. Je mehr Leistung du wählst und je kürzer die Karenzzeit ist, desto höher wird der Beitrag.
  4. Maximale Zahlungsdauer:
    • Einige Versicherer zahlen das Krankentagegeld unbegrenzt, andere haben eine maximale Zahlperiode, die je nach Anbieter variieren kann. Eine unbefristete Leistung ist besonders sinnvoll, wenn du mit einer langen Krankheitsdauer rechnest.
  5. Einschluss von Vorerkrankungen:
    • Wie bei jeder Versicherung ist es wichtig zu prüfen, ob und wie Vorerkrankungen (z. B. chronische Erkrankungen) abgedeckt sind. Manche Anbieter schließen diese aus oder erheben höhere Beiträge, wenn du bestimmte Vorerkrankungen angibst.

Beispielhafte Anbieter und Tarife für Angestellte

Hier sind einige Anbieter, die auch für Angestellte gute Tarife für eine Krankentagegeldversicherung anbieten:

  1. HanseMerkur
  • Leistungsumfang: Flexible Tarife, bei denen du die Höhe des Krankentagegeldes und die Karenzzeit individuell anpassen kannst.
  • Preis: Die Beiträge beginnen ab etwa 15-20 € monatlich, abhängig von der gewählten Leistung.
  • Empfohlener Tarif: Der „HanseMerkur Krankentagegeldversicherung“ Tarif bietet gute Optionen für Angestellte, die eine Lücke zwischen dem Krankengeld und dem Einkommen schließen möchten.
  1. Debeka
  • Leistungsumfang: Die Debeka bietet ebenfalls eine Krankentagegeldversicherung, die sich flexibel an deine Bedürfnisse anpassen lässt.
  • Preis: Die monatlichen Beiträge beginnen bei 20-30 € je nach Höhe des abgesicherten Betrags und der Karenzzeit.
  • Empfohlener Tarif: Der „Debeka Krankentagegeld Premium“ Tarif ist eine sehr gute Wahl für Angestellte, die eine hohe Flexibilität bei der Absicherung ihrer Einkommenslücke suchen.
  1. Allianz
  • Leistungsumfang: Allianz bietet eine Krankentagegeldversicherung, bei der du das Krankentagegeld individuell einstellen kannst.
  • Preis: Beiträge starten bei ca. 20-35 € pro Monat, abhängig vom gewählten Leistungspaket.
  • Empfohlener Tarif: Der „Allianz Krankentagegeld für Angestellte“ Tarif bietet eine umfangreiche Absicherung bei flexibler Vertragsgestaltung.
  1. AXA
  • Leistungsumfang: Die AXA Krankentagegeldversicherung bietet ebenfalls eine flexible Karenzzeit und hohe Versicherungssummen.
  • Preis: Beiträge beginnen bei ca. 18-30 € monatlich.
  • Empfohlener Tarif: Der „AXA Krankentagegeld für Angestellte“ Tarif ist eine gute Wahl für Angestellte, die eine kostengünstige Lösung suchen, um die Lücke zwischen dem Krankengeld und dem Einkommen zu schließen.
  1. DFV (Deutsche Familienversicherung)
  • Leistungsumfang: Bietet eine einfache und günstige Krankentagegeldversicherung mit soliden Leistungen.
  • Preis: Beiträge beginnen bei ca. 15-25 € monatlich.
  • Empfohlener Tarif: Der „DFV Krankentagegeld Plus“ Tarif ist gut für Angestellte, die eine einfache und kostengünstige Absicherung möchten.

Fazit

Auch für Angestellte kann eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll sein, wenn das Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung nicht ausreicht, um den verdienten Lohn zu ersetzen. Insbesondere für längere Krankheitsphasen oder bei hohen Fixkosten (wie Miete, Kredite oder Unterhaltspflichten) kann eine solche Versicherung helfen, finanzielle Engpässe zu vermeiden.

Die Wahl der richtigen Versicherung hängt von deiner persönlichen Situation ab, insbesondere von deinem Einkommen, deinen finanziellen Verpflichtungen und der Höhe des Krankengeldes. Anbieter wie HanseMerkur, Debeka, Allianz, AXA und DFV bieten gute Tarife, die dir helfen können, im Krankheitsfall finanziell abgesichert zu bleiben.

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