Risiko & Vorsorge

Berufsunfähigkeit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Versicherungen, die Sie abschließen können, um sich gegen die finanziellen Folgen einer Erwerbsunfähigkeit abzusichern. Sie leistet eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit, Unfall oder gesundheitlichen Problemen nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Da eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr individuell gestaltet werden kann, gibt es bei der Wahl des Anbieters und der Bedingungen einiges zu beachten.

  1. Was deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von gesundheitlichen Problemen nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf auszuüben. Die Rente wird gezahlt, wenn Sie:

  • Mindestens 50% berufsunfähig sind (die genaue Regelung variiert je nach Vertrag).
  • Eine Erkrankung oder ein Unfall vorliegt, der Sie dauerhaft an der Ausübung Ihrer beruflichen Tätigkeit hindert.

Wichtige Zusatzleistungen und Aspekte der Berufsunfähigkeitsversicherung:

  • Vertragsbedingungen: Achten Sie darauf, wie die Berufsunfähigkeit definiert ist. Manche Verträge zahlen nur, wenn Sie Ihren ganz normalen Beruf nicht mehr ausüben können, andere zahlen auch, wenn Sie in Ihrem erlernten oder angestrebten Beruf nicht mehr arbeiten können.
  • Nachweis der Berufsunfähigkeit: Bei vielen Versicherern müssen Sie bei Eintritt der Berufsunfähigkeit einen medizinischen Nachweis erbringen.
  • Dynamik: Viele Versicherungen bieten eine Dynamik an, bei der die Versicherungssumme regelmäßig (meist jährlich) angepasst wird, um der Inflation entgegenzuwirken.
  • Wartezeiten und Karenzzeiten: Manche Anbieter haben Wartezeiten (bis die Zahlung beginnt) oder eine Karenzzeit (die Zeit, die Sie nach dem Eintritt der Berufsunfähigkeit noch ohne Zahlung überbrücken müssen).
  1. Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von mehreren Faktoren ab:

  • Alter: Je früher Sie eine BU abschließen, desto günstiger sind die Beiträge.
  • Gesundheitszustand: Bei Vorerkrankungen oder einem höheren Risikoprofil (z.B. durch gefährliche Hobbys oder Berufe) steigen die Beiträge oder es wird eine Risikozuschlag fällig.
  • Beruf: Das Risiko, berufsunfähig zu werden, variiert je nach Beruf. Büroberufe sind in der Regel günstiger, während Berufe mit körperlicher Belastung (z.B. Handwerker, Bauarbeiter) tendenziell teurer sind.
  • Versicherungssumme: Die Höhe der monatlichen Rente, die im Fall der Berufsunfähigkeit gezahlt wird, bestimmt den Preis. Eine höhere Rente führt zu höheren Beiträgen.
  • Laufzeit: Je länger Sie sich absichern, desto teurer wird die Versicherung. Bei einer Absicherung bis zum Rentenalter steigt der Beitrag im Vergleich zu einer kürzeren Laufzeit.

Beispiel für die monatlichen Kosten:

  • Für einen 30-jährigen, gesunden Büroangestellten mit einer monatlichen BU-Rente von 1.500 € könnten die Kosten bei rund 30 € bis 80 € monatlich liegen.
  • Für einen 40-jährigen Handwerker mit der gleichen Versicherungssumme könnten die Beiträge zwischen 80 € und 150 € monatlich liegen.

Die Preise variieren stark je nach Anbieter und den gewählten Vertragsbedingungen.

  1. Wichtige Kriterien für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei der Wahl einer BU-Versicherung sollten Sie folgende Punkte berücksichtigen:

  • Berufsunfähigkeitsklausel: Achten Sie darauf, dass die Versicherung nicht nur die “große” Berufsunfähigkeit absichert (d.h. die Unfähigkeit, den bisherigen Beruf auszuüben), sondern auch die “kleine” (d.h. den Verlust der Fähigkeit, den erlernten oder angestrebten Beruf auszuüben).
  • Höhe der Versicherungssumme: Die monatliche Rente sollte ausreichend sein, um Ihren Lebensstandard zu halten. Eine Faustregel besagt, dass die Rente etwa 60–80 % Ihres Nettoverdienstes betragen sollte.
  • Verzicht auf abstrakte Verweisung: Bei der abstrakten Verweisung kann der Versicherer Ihnen einen anderen Beruf zuweisen, den Sie möglicherweise noch ausüben können, was die Auszahlung der BU-Rente verhindern könnte. Achten Sie darauf, dass die Versicherung auf diese Möglichkeit verzichtet.
  • Dynamik: Eine regelmäßige Erhöhung der Versicherungssumme, die automatisch angepasst wird, schützt Sie vor der Inflation und steigert Ihre Absicherung im Laufe der Jahre.
  • Verlängerung ohne Gesundheitsprüfung: Eine wichtige Klausel, um sicherzustellen, dass Sie auch im Falle einer späteren Verschlechterung Ihres Gesundheitszustandes weiterhin versichert bleiben.
  1. Empfohlene Versicherer für die Berufsunfähigkeitsversicherung

Es gibt viele Versicherungsgesellschaften, die Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten. Hier sind einige der bekanntesten und besten Anbieter:

  1. Allianz
  • Vorteile:
    • Sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis.
    • Flexibilität bei Vertragsgestaltung und hohen Versicherungssummen.
    • Gute Zusatzoptionen wie eine vertraglich garantierte Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung.
  • Empfohlen für: Menschen, die eine umfassende Absicherung suchen und auf eine stabile und etablierte Versicherungsgesellschaft setzen möchten.
  1. Nürnberger
  • Vorteile:
    • Sehr gute Bewertung bei der Flexibilität der Tarife.
    • Umfassende Absicherung bei einer hohen BU-Rente.
    • Dynamische Anpassung der Rente möglich.
  • Empfohlen für: Personen, die eine langfristige Absicherung mit guten Konditionen wünschen und die Versicherungssumme flexibel anpassen möchten.
  1. Swiss Life
  • Vorteile:
    • Sehr gute Konditionen und hohe Absicherung.
    • Attraktive Zusatzoptionen, wie z.B. eine Rückzahlung der Beiträge nach einer bestimmten Anzahl von Jahren ohne Berufsunfähigkeit.
    • Gute Bewertungen hinsichtlich der Servicequalität und Schadensregulierung.
  • Empfohlen für: Personen, die Wert auf eine starke Versicherungsgesellschaft mit guten Serviceleistungen und Rückzahlungsoptionen legen.
  1. Generali
  • Vorteile:
    • Sehr faire Bedingungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.
    • Keine abstrakte Verweisung und umfassende Absicherung.
    • Sehr flexible Tarife.
  • Empfohlen für: Menschen, die eine maßgeschneiderte BU-Versicherung suchen und die Möglichkeit einer dynamischen Anpassung nutzen wollen.
  1. HDI
  • Vorteile:
    • Flexibilität bei der Absicherung von Berufsgruppen mit erhöhtem Risiko.
    • Gute Zusatzleistungen wie die Möglichkeit einer Rentengarantiezeit.
    • Sehr hohe Bewertungen für die Schadensregulierung.
  • Empfohlen für: Personen in risikobehafteten Berufen oder mit besonderen gesundheitlichen Anforderungen.
  1. Continentale
  • Vorteile:
    • Sehr günstige Beiträge, vor allem für junge und gesunde Berufseinsteiger.
    • Zusatzoptionen wie eine lebenslange BU-Rente sind möglich.
  • Empfohlen für: Junge Berufseinsteiger, die eine kostengünstige und dennoch umfangreiche Absicherung suchen.

Fazit:

Für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung empfehle ich Ihnen, sich die folgenden Fragen zu stellen:

  • Wollen Sie einen flexiblen Vertrag, der sich an Ihre Lebensumstände anpasst (z.B. mit Dynamik)?
  • Ist es Ihnen wichtig, dass keine abstrakte Verweisung erfolgt (d.h. der Versicherer Ihnen nicht einfach einen anderen Beruf zuweist)?
  • Wie hoch ist die gewünschte Versicherungssumme und wie lange möchten Sie sich absichern?

Wenn Sie Wert auf gute Flexibilität und eine hohe Absicherung legen, könnte die Allianz oder die Nürnberger die richtige Wahl für Sie sein. Wenn Sie eine kostengünstige Lösung mit soliden Bedingungen suchen, sind auch Anbieter wie Continentale oder HDI empfehlenswert.

Nutzen Sie Vergleichsportale wie Check24, Verivox oder Finanztip, um sich einen Überblick zu verschaffen und die besten Konditionen für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.

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