Risiko & Vorsorge
Risikoleben
Die Risikolebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, die im Falle des Todes des Versicherten eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt. Sie dient vor allem dem finanziellen Schutz der Familie oder anderer Personen, die auf das Einkommen des Versicherten angewiesen sind. Hier sind die wichtigsten Informationen zur Risikolebensversicherung:
- Arten von Risikolebensversicherungen
Es gibt verschiedene Tarife und Varianten:
- Einmalige Zahlung (Kapitalabfindung): Bei Tod des Versicherten wird die gesamte Versicherungssumme auf einen Schlag ausgezahlt.
- Dynamische Risikolebensversicherung: Hier wird die Versicherungssumme regelmäßig (z.B. alle fünf Jahre) angepasst, um der Inflation oder einer Gehaltserhöhung zu entsprechen.
- Kombination mit Berufsunfähigkeitsversicherung: Manche Anbieter kombinieren die Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, um auch im Falle einer Erwerbsunfähigkeit abgesichert zu sein.
- Worauf muss man achten?
- Versicherungssumme: Diese sollte hoch genug sein, um den Lebensstandard der Hinterbliebenen aufrechtzuerhalten, eventuelle Schulden (wie Hypothek oder Kredite) abzudecken und die laufenden Lebenshaltungskosten zu decken. Eine gängige Faustregel ist, dass die Versicherungssumme etwa das 10- bis 20-fache des Jahresgehalts betragen sollte.
- Laufzeit der Versicherung: Wählen Sie eine Laufzeit, die bis zum Ende Ihrer finanziellen Verpflichtungen reicht. Falls Sie beispielsweise noch ein Haus abbezahlen, könnte eine Laufzeit bis zum Ende der Hypothek sinnvoll sein.
- Gesundheitsprüfung: Bei der Antragstellung müssen Sie in der Regel Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand beantworten, da Risikofaktoren wie Vorerkrankungen die Versicherungsprämie erhöhen oder den Abschluss der Versicherung erschweren können.
- Versicherungsbedingungen: Achten Sie auf eventuelle Ausschlüsse und Sonderbedingungen, wie z.B. Selbsttötung oder Drogenmissbrauch. Manche Versicherungen zahlen nur, wenn der Tod durch “gewöhnliche” Ursachen wie Unfälle oder Krankheiten eintritt.
- Welche Versicherungsgesellschaften bieten Risikolebensversicherungen an?
Es gibt viele etablierte Versicherer, die Risikolebensversicherungen anbieten. Zu den bekanntesten gehören:
- Allianz
- AXA
- Ergo
- Generali
- HUK-Coburg
- Zurich
- CosmosDirekt
- Debeka
Vergleichen Sie die Tarife, um den für Sie besten Anbieter zu finden. Oft bieten Online-Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox eine gute Übersicht, um verschiedene Angebote zu vergleichen.
- Kosten einer Risikolebensversicherung
Die Kosten für eine Risikolebensversicherung variieren je nach verschiedenen Faktoren:
- Alter des Versicherten: Je jünger Sie sind, desto günstiger ist in der Regel die Versicherung. In jungen Jahren ist das Risiko des Todes geringer, was die Beiträge reduziert.
- Versicherungssumme: Eine höhere Versicherungssumme führt zu höheren Prämien. Daher sollten Sie die Höhe der Versicherungssumme gut kalkulieren.
- Laufzeit: Eine längere Laufzeit bedeutet in der Regel höhere Beiträge.
- Gesundheitszustand: Falls Sie gesundheitliche Risiken haben (z.B. Rauchen oder chronische Krankheiten), können die Beiträge steigen. Eine gründliche Gesundheitsprüfung ist hier entscheidend.
- Beruf: Bestimmte Berufe mit höherem Risiko (z.B. Bauarbeiter oder Piloten) können ebenfalls zu höheren Prämien führen.
Für ein Beispiel: Eine Risikolebensversicherung mit einer Versicherungssumme von 100.000 € für eine 30-jährige Person ohne Vorerkrankungen könnte je nach Tarif zwischen 10 und 30 € monatlich kosten. Für einen 50-jährigen, der beispielsweise raucht, könnten die Kosten deutlich höher ausfallen.
- Steuerliche Aspekte
In Deutschland sind die Beiträge zur Risikolebensversicherung nicht steuerlich absetzbar, da es sich um eine private Versicherung handelt. Im Todesfall ist die Auszahlung an die Begünstigten jedoch in der Regel steuerfrei (sofern keine Unternehmensanteile übertragen werden).
- Kriterien für die Auswahl:
- Preis-Leistungs-Verhältnis: Wählen Sie einen Anbieter, der Ihnen ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Die Versicherung sollte ausreichend abgesichert sein, aber auch nicht unnötig teuer.
- Flexibilität: Achten Sie darauf, dass die Versicherung flexibel genug ist, um sie bei veränderten Lebensumständen anzupassen (z.B. Anpassung der Versicherungssumme oder Verlängerung der Laufzeit).
- Vertragsbedingungen: Prüfen Sie genau, welche Ausschlüsse es gibt (z.B. Selbsttötung, riskante Hobbys oder Krankheiten) und ob die Versicherungsbedingungen transparent und fair sind.
- Ruf des Anbieters: Achten Sie auf Bewertungen und Erfahrungsberichte von anderen Kunden. Ein solider Kundenservice und eine schnelle Schadensabwicklung sind wichtig.
- Versicherer, die oft gut bewertet werden:
- HUK-Coburg:
- Vorteile: Sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis, niedrige Beiträge, gute Kundenbewertungen, einfache Handhabung online.
- Empfohlen für: Personen, die nach einer kostengünstigen und transparenten Risikolebensversicherung suchen.
- CosmosDirekt:
- Vorteile: Sehr günstige Tarife, einfache Online-Abwicklung und umfassende Transparenz. Bietet auch eine kostenlose Gesundheitsprüfung in vielen Fällen an.
- Empfohlen für: Junge, gesunde Antragsteller, die eine günstige und einfache Risikolebensversicherung suchen.
- Allianz:
- Vorteile: Sehr etablierter Anbieter mit einer breiten Palette an Optionen, flexiblen Tarifen und sehr gutem Kundenservice. Bietet auch maßgeschneiderte Lösungen an, z.B. mit einer Berufsunfähigkeitsoption oder einer höheren Absicherung.
- Empfohlen für: Personen, die Wert auf einen großen Versicherer legen und gleichzeitig flexible Vertragsoptionen wünschen.
- Ergo:
- Vorteile: Gute Absicherung zu fairen Preisen, sehr transparent und einfache Vertragsgestaltung. Bietet auch eine Dynamik an, bei der sich die Versicherungssumme regelmäßig anpasst.
- Empfohlen für: Personen, die mit einer gewissen Flexibilität und Absicherung auf Nummer sicher gehen wollen.
- AXA:
- Vorteile: Ein gut etablierter Versicherer mit einer breiten Palette an Zusatzoptionen, z.B. für die Absicherung der Familie oder als Kombiprodukt mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Empfohlen für: Personen, die auch an Zusatzleistungen interessiert sind und bereit sind, etwas mehr für Flexibilität und Zusatzoptionen zu zahlen.
- Generali:
- Vorteile: Sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis und gute Kundenbewertungen. Auch für Menschen mit Vorerkrankungen kann es passende Tarife geben.
- Empfohlen für: Personen, die nach einem soliden Anbieter suchen, der für ihre individuellen Bedürfnisse (z.B. bei bestehenden Vorerkrankungen) eine Lösung bietet.
Fazit
Eine Risikolebensversicherung ist eine kostengünstige Möglichkeit, die Familie oder andere Begünstigte im Falle des eigenen Todes abzusichern. Es ist wichtig, die richtige Versicherungssumme und Laufzeit zu wählen und auf die spezifischen Bedingungen des Anbieters zu achten. Preise und Konditionen können je nach Anbieter, Alter, Gesundheitszustand und weiteren Faktoren variieren, daher lohnt sich ein Vergleich.
Wenn Sie sich für eine Risikolebensversicherung interessieren, wäre es ratsam, sich auch von einem Versicherungsexperten beraten zu lassen, um den für Ihre Bedürfnisse optimalen Tarif zu finden.
Die Wahl einer Risikolebensversicherung hängt stark von Ihren persönlichen Bedürfnissen und Umständen ab, daher gibt es keine pauschale Empfehlung, die für alle gilt. Aber ich kann Ihnen einige Faktoren und Versicherer nennen, die häufig gut bewertet werden, um Ihnen die Entscheidung zu erleichtern.