Altersvorsorge
Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung ist eine Versicherung, die für den Fall deines Todes eine finanzielle Absicherung für deine Hinterbliebenen bietet. Sie kann auch als Altersvorsorge genutzt werden, wenn sie eine Kapitalbildung umfasst. Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, die sich hinsichtlich des Versicherungsschutzes, der Kostenstruktur und der Ziele unterscheiden.
- Arten der Lebensversicherung
Die Lebensversicherung ist in verschiedenen Varianten erhältlich, darunter:
- Risikolebensversicherung: Sie bietet nur im Todesfall während der Laufzeit des Vertrags eine Leistung. Diese ist sinnvoll, wenn du deine Familie oder andere Hinterbliebene finanziell absichern möchtest. Es erfolgt keine Kapitalbildung oder Auszahlung am Ende der Laufzeit.
- Kapitallebensversicherung: Hier wird neben dem Todesfallschutz auch eine Kapitalbildung verfolgt. Ein Teil der Beiträge wird für den Versicherungsschutz verwendet, der andere Teil wird als Sparanteil angelegt und mit einem garantierten Zins und/oder Überschüssen verzinst. Die Auszahlung erfolgt am Ende der Laufzeit oder im Todesfall.
- Fondsgebundene Lebensversicherung: Diese ist eine spezielle Form der Kapitallebensversicherung, bei der die Beiträge in Investmentfonds angelegt werden. Die Höhe der Auszahlung hängt von der Entwicklung der gewählten Fonds ab. Sie bietet höhere Renditechancen, birgt jedoch auch ein höheres Risiko.
- Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) als Zusatz zur Lebensversicherung: Einige Anbieter bieten eine Kombination aus Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung an. Diese kombiniert den Todesfallschutz mit der Absicherung des Einkommens, falls du aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst.
- Risiko- und Kapitallebensversicherung als Kombination: In vielen Fällen bieten Anbieter auch Kombiprodukte an, bei denen der Schutz aus einer Risikolebensversicherung mit einer Sparkomponente kombiniert wird.
- Worauf muss man bei der Auswahl der Lebensversicherung achten?
Die Wahl der richtigen Lebensversicherung hängt von mehreren Faktoren ab. Hier sind die wichtigsten Punkte, die du beachten solltest:
- a) Art der Versicherung
- Risikolebensversicherung: Diese sollte gewählt werden, wenn der Schwerpunkt auf Todesfallabsicherung liegt, z. B. für die Absicherung der Familie oder für die Absicherung von Krediten (z. B. Hypothekendarlehen). Sie ist kostengünstiger als eine Kapitallebensversicherung, bietet aber keine Rückzahlung oder Kapitalbildung.
- Kapitallebensversicherung: Wenn du nicht nur eine Absicherung für den Todesfall möchtest, sondern auch ein Kapital aufbauen möchtest, um es im Alter zu nutzen, ist die Kapitallebensversicherung eine gute Wahl. Sie hat jedoch in den letzten Jahren an Attraktivität verloren, da die Garantiezinsen sehr niedrig sind und die Kostenstrukturen in den ersten Jahren sehr hoch sein können.
- Fondsgebundene Lebensversicherung: Wenn du eine höhere Rendite anstrebst und bereit bist, das Risiko der Kapitalanlage einzugehen, kann eine fondsgebundene Lebensversicherung die richtige Wahl sein. Diese Variante bietet in der Regel bessere Renditechancen als klassische Lebensversicherungen, aber auch das Risiko von Verlusten.
- b) Kosten
Die Kosten einer Lebensversicherung setzen sich aus verschiedenen Komponenten zusammen:
- Verwaltungskosten: Diese entstehen durch die Verwaltung der Police. Bei klassischen Lebensversicherungen sind sie meist höher, da mehr Kosten in die Verwaltung der Kapitalanlage fließen. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen kommen zusätzlich Fondsmanagementgebühren hinzu.
- Abschlusskosten: In den ersten Jahren eines Vertrags fallen Abschlusskosten an, die bis zu 4–5% der eingezahlten Beiträge betragen können. Diese Kosten reduzieren die Rendite, da sie vom eingezahlten Kapital abgezogen werden.
- Kosten des Versicherungsschutzes: Die Kosten für den Versicherungsschutz im Todesfall sind bei Risikolebensversicherungen in der Regel günstiger als bei Kapitallebensversicherungen. Bei Kapitallebensversicherungen muss auch der Sparanteil berücksichtigt werden, der mit höheren Kosten verbunden sein kann.
- Kosten für Zusatzoptionen: Optional können Zusatzversicherungen wie Berufsunfähigkeitsschutz, Hinterbliebenenrente oder Unfallversicherung hinzubuchen. Diese erhöhen die Kosten des Vertrags.
- c) Garantiezins und Rendite
- Bei einer klassischen Kapitallebensversicherung bekommst du in der Regel einen Garantiezins auf deine eingezahlten Beiträge. Dieser Zinssatz war in den letzten Jahren aufgrund der niedrigen Zinsen stark rückläufig. Der Garantiezins liegt mittlerweile bei etwa 0,9% (Stand 2024), was die Rendite eher niedrig macht.
- Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung gibt es keinen Garantiezins, aber du hast die Möglichkeit, in Fonds zu investieren, die potenziell eine höhere Rendite bringen können. Dies birgt jedoch auch das Risiko von Verlusten.
- d) Flexibilität des Vertrags
- Laufzeit: Achte darauf, wie lange du die Lebensversicherung abschließen möchtest. Die Vertragslaufzeit ist in der Regel flexibel, kann aber in manchen Fällen Einschränkungen unterliegen, vor allem bei fondsgebundenen Lebensversicherungen.
- Vertragsänderungen: Viele Anbieter ermöglichen es, den Vertrag später anzupassen (z. B. Beitragshöhe oder Leistungshöhe), was von Vorteil ist, falls sich deine Lebenssituation ändert.
- Rückkaufswert: Bei einer Kapitallebensversicherung hast du nach einiger Zeit einen Rückkaufswert, den du im Falle einer Vertragskündigung ausgezahlt bekommst. Achte darauf, wie der Anbieter den Rückkaufswert berechnet und wie hoch dieser zu Beginn der Laufzeit ist.
- e) Hinterbliebenenschutz
- Prüfe, ob du den Vertrag mit einer Hinterbliebenenabsicherung kombinieren kannst (z. B. für deinen Ehepartner oder Kinder), falls du während der Vertragslaufzeit versterben solltest. Dies ist vor allem bei Risikolebensversicherungen wichtig.
- Empfohlene Anbieter und Produkte
Die Stiftung Warentest und andere unabhängige Vergleichsportale haben in den letzten Jahren verschiedene Lebensversicherungen getestet und bewertet. Einige Anbieter stechen in Bezug auf Preis-Leistungs-Verhältnis und Konditionen besonders hervor. Zu den empfohlenen Anbietern gehören:
- Allianz: Die Allianz bietet eine Vielzahl von Lebensversicherungsprodukten, darunter sowohl klassische als auch fondsgebundene Varianten. Sie hat eine sehr hohe Finanzstabilität und gute Kundenbewertungen.
- HUK-Coburg: Die HUK-Coburg bietet eine kostengünstige Risikolebensversicherung und flexible Tarife. Ihre Verwaltungskosten sind gering, und der Preis-Leistungs-Faktor wird häufig als gut bewertet.
- AXA: AXA bietet eine breite Palette an Lebensversicherungsprodukten, darunter auch fondsgebundene Lebensversicherungen. Sie zeichnen sich durch hohe Flexibilität und eine gute Rendite bei fondsgebundenen Modellen aus.
- Generali: Generali bietet sowohl klassische als auch fondsgebundene Lebensversicherungen an. Sie sind bekannt für gute Überschüsse und einen soliden Service.
- Debeka: Die Debeka ist besonders bekannt für ihre günstigen Tarife und eine gute Kundenbetreuung. Besonders im Bereich der Risikolebensversicherungen und Kapitallebensversicherungen ist sie sehr konkurrenzfähig.
- R+V Versicherung: Die R+V bietet ebenfalls eine Vielzahl von Lebensversicherungen an, wobei sie im Bereich der Risikolebensversicherungen sehr gute Bewertungen erzielt.
- Welche Lebensversicherung solltest du wählen?
- Risikolebensversicherung: Wenn du ausschließlich den Todesfallschutz für deine Familie oder deine Kredite absichern möchtest, ist die Risikolebensversicherung die beste Wahl. Sie ist die günstigste Form der Lebensversicherung.
- Kapitallebensversicherung: Diese Variante eignet sich, wenn du eine Kapitalbildung mit einer Lebensversicherung kombinieren möchtest. Sie ist allerdings aufgrund der niedrigen Garantiezinsen weniger attraktiv geworden. Sie eignet sich vor allem für die langfristige Altersvorsorge oder als Teil einer Nachlassplanung.
- Fondsgebundene Lebensversicherung: Wenn du höhere Renditen anstrebst und bereit bist, ein gewisses Risiko einzugehen, kann eine fondsgebundene Lebensversicherung sinnvoll sein. Sie bietet größere Renditechancen, aber auch das Risiko von Verlusten.
Fazit:
Die Wahl der richtigen Lebensversicherung hängt stark von deinem Ziel ab: Möchtest du nur eine finanzielle Absicherung für deine Familie im Todesfall (Risikolebensversicherung)? Oder möchtest du zusätzlich auch für dein Alter vorsorgen und Kapital aufbauen (Kapitallebensversicherung oder fondsgebundene Lebensversicherung)? Die Kostenstruktur und Flexibilität des Vertrags sind ebenfalls wichtige Faktoren, die du in Betracht ziehen solltest. Die Stiftung Warentest bietet auf ihrer Website detaillierte Vergleiche und Tests von Lebensversicherungen, die dir bei der Auswahl helfen können.