Wichtige Verträge für die Altersvorsorge nicht übereilt kündigen

Sofern lediglich ein temporärer Engpass hinsichtlich der finanziellen Ressourcen besteht, ist es ratsam, langfristige Vereinbarungen, die der Altersvorsorge dienen, nicht voreilig zu hinterfragen.

Für die genannten Vorsorgeformen kann eine regelmäßige Prüfung der Zielerreichung und der Passung der Verträge empfehlenswert sein. Dies betrifft sowohl Riester-Verträge als auch die betriebliche Altersvorsorge, Rürup-Verträge sowie private Verträge, beispielsweise in Form der klassischen kapitalbildenden Lebensversicherung. Es sei jedoch darauf hingewiesen, dass eine übereilte und unüberlegte Trennung von diesen Verträgen nicht ratsam ist.

Mehr Rente im Alter

Bei Riester-Verträgen kann es zusätzlich noch andere Gründe geben, diese – soweit möglich – fortzuführen:

1. Riester-Verträge sollen Teil einer zusätzlichen privaten Altersvorsorge sein. Die heute durch eine Kündigung gewonnene Liquidität bedeutet umgekehrt ein geringeres Einkommen im Ruhestand. Daher sollten Sie einen solchen Schritt gut überlegen.
2. Die staatliche Förderung durch Zulagen und / oder Sonderausgaben erhöhen die Rendite dieser Verträge.
3. Ältere Riester-Rentenversicherungen haben unter Umständen noch höhere garantierte Zinsen und Rentenfaktoren.
   Gerade Familien mit Altverträgen, die hohe Förderquoten durch Kinderzulagen erreichen, sollten Riester-Verträge nicht vorzeitig kündigen.
4. Kündigen Sie Ihren Riester-Vertrag und lassen sich das eingezahlte Kapital auszahlen, müssen Sie für diese Erträge Steuern zahlen.

Auch sämtliche Zulagen und eventuelle Steuererstattungen aufgrund des Sonderausgabenabzuges müssen Sie ans Finanzamt zahlen.

Eine Alternative ist die Beitragsreduzierung. Kürzen Sie Ihren monatlichen Betrag zunächst auf einen niedrigeren Betrag, erhalten Sie weiterhin Förderungen. Diese werden anteilig gekürzt.

Eine weitere Möglichkeit ist die vorübergehende Beitragsfreistellung. Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, dass der Vertrag später zu den gleichen Bedingungen fortgeführt werden kann.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Situation ist noch prekärer bei Versicherungen gegen Berufsunfähigkeit. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist von existenzieller Bedeutung und sollte nur im äußersten Notfall und bei einer langfristigen Zahlungsunfähigkeit gekündigt werden. Denn für viele Menschen ist es im fortgeschrittenen Alter, das oftmals mit einer Reihe von Erkrankungen einhergeht, nicht mehr möglich, eine solche Police neu abzuschließen, wenn der finanzielle Engpass überwunden ist.

Vergleich - Günstigste BU

Lebensversicherung

Obgleich es gewichtige Argumente gibt, welche gegen eine Investition in klassische Lebensversicherungen zum Zwecke des Kapitalaufbaus sprechen, ist von einer vorschnellen Kündigung bereits abgeschlossener Verträge abzuraten. In der Regel sind die Abschlusskosten bereits nach fünf Jahren vollständig beglichen. Bei älteren Verträgen kann ein in der heutigen Zeit attraktiver Garantiezins von bis zu 4 Prozent auf den Sparanteil beobachtet werden, wobei das jeweilige Abschlussdatum ausschlaggebend ist.

Des Weiteren besteht die Möglichkeit, dass Sie eine Zusatzversicherung abgeschlossen haben, welche Ihnen heute nicht mehr angeboten wird (beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung).

Kriterien dafür, dass eine kapitalbildende Lebensversicherung nicht mehr zu den eigenen Zielen passt und Sie etwas daran verändern können:

• die Abschlusskosten sind noch nicht vollständig bezahlt
• der Garantiezins auf den Sparanteil ist niedrig und
• der unattraktive Vertrag würde noch viele Jahrzehnte laufen.

Möchten Sie sich dennoch von einer Lebensversicherung trennen, beachten Sie auch: Es kann möglich und deutlich besser für Sie sein, den Vertrag nicht zu kündigen, sondern zu widerrufen.

Neben einer Kündigung können Sie außerdem auch einen Verkauf auf dem Zweitmarkt in Betracht ziehen.

Sparen und Angehörige absichern