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Krankenversicherung

Krankentagegeld

Eine Krankentagegeldversicherung ist für Selbstständige und Freiberufler eine wichtige Absicherung, um im Krankheitsfall weiterhin ein regelmäßiges Einkommen zu haben. Sie zahlt dir täglich eine festgelegte Summe, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall arbeitsunfähig wirst und somit keinen Einkommensverlust erleidest. Diese Versicherung ist besonders für Selbstständige wichtig, da sie im Gegensatz zu Angestellten keine Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber erhalten.

  1. Was ist eine Krankentagegeldversicherung?

Eine Krankentagegeldversicherung bietet eine tägliche Zahlung (Tagegeld), die dazu dient, den Verdienstausfall während einer Krankheit oder längeren Arbeitsunfähigkeit zu kompensieren. Der Betrag kann individuell festgelegt werden und richtet sich in der Regel nach deinem aktuellen Einkommen.

  1. Welche Leistungen deckt die Krankentagegeldversicherung ab?
  2. a) Tagesgeldzahlung
  • Die Versicherung zahlt dir einen bestimmten Betrag pro Tag der Arbeitsunfähigkeit. Der Betrag hängt von der Höhe des gewählten Versicherungsschutzes ab und wird im Vertrag festgelegt.
  • Die Höhe des Tagesgeldes sollte so gewählt werden, dass es dein Einkommen im Krankheitsfall zumindest teilweise ersetzt.
  1. b) Absicherung ab dem ersten Tag oder nach einer Karenzzeit
  • Karenzzeit: Die meisten Krankentagegeldversicherungen haben eine Karenzzeit, also einen Zeitraum, nach dem die Zahlungen beginnen. Übliche Karenzzeiten sind 7, 14 oder 30 Tage. Wenn du eine Karenzzeit von 30 Tagen wählst, zahlt die Versicherung erst nach 30 Tagen Krankheit. Wählst du hingegen eine Karenzzeit von 7 Tagen, beginnt die Auszahlung schon nach einer Woche.
  • Du solltest die Karenzzeit an deine finanzielle Situation anpassen. Bei Selbstständigen mit regelmäßigen Einnahmen empfiehlt sich eine kurze Karenzzeit.
  1. c) Maximale Dauer der Zahlung
  • Die Krankentagegeldversicherung zahlt in der Regel so lange, wie du krank bist, bis zu einem festgelegten Maximum (z. B. 1 Jahr, 3 Jahre oder auch länger).
  • Es gibt auch Versicherungen, die im Falle einer längeren Krankheit auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) umschalten.
  1. d) Absicherung von Zusatzkosten
  • Einige Policen bieten auch Leistungen für die Einkommenssicherung im Falle eines Krankenhausaufenthalts oder einer teuren Behandlung, wenn du deine selbstständige Tätigkeit aufgrund von Krankheit nicht mehr ausüben kannst.
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  1. Welche Leistungen deckt die Krankentagegeldversicherung ab?
  2. a) Tagesgeldzahlung
  • Die Versicherung zahlt dir einen bestimmten Betrag pro Tag der Arbeitsunfähigkeit. Der Betrag hängt von der Höhe des gewählten Versicherungsschutzes ab und wird im Vertrag festgelegt.
  • Die Höhe des Tagesgeldes sollte so gewählt werden, dass es dein Einkommen im Krankheitsfall zumindest teilweise ersetzt.
  1. b) Absicherung ab dem ersten Tag oder nach einer Karenzzeit
  • Karenzzeit: Die meisten Krankentagegeldversicherungen haben eine Karenzzeit, also einen Zeitraum, nach dem die Zahlungen beginnen. Übliche Karenzzeiten sind 7, 14 oder 30 Tage. Wenn du eine Karenzzeit von 30 Tagen wählst, zahlt die Versicherung erst nach 30 Tagen Krankheit. Wählst du hingegen eine Karenzzeit von 7 Tagen, beginnt die Auszahlung schon nach einer Woche.
  • Du solltest die Karenzzeit an deine finanzielle Situation anpassen. Bei Selbstständigen mit regelmäßigen Einnahmen empfiehlt sich eine kurze Karenzzeit.
  1. c) Maximale Dauer der Zahlung
  • Die Krankentagegeldversicherung zahlt in der Regel so lange, wie du krank bist, bis zu einem festgelegten Maximum (z. B. 1 Jahr, 3 Jahre oder auch länger).
  • Es gibt auch Versicherungen, die im Falle einer längeren Krankheit auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) umschalten.
  1. d) Absicherung von Zusatzkosten
  • Einige Policen bieten auch Leistungen für die Einkommenssicherung im Falle eines Krankenhausaufenthalts oder einer teuren Behandlung, wenn du deine selbstständige Tätigkeit aufgrund von Krankheit nicht mehr ausüben kannst.
  1. Worauf sollte man bei der Auswahl einer Krankentagegeldversicherung achten?
  2. a) Höhe des Krankentagegeldes
  • Du solltest die Tagesgeldhöhe so wählen, dass sie einen ausreichenden Einkommensersatz bietet. In der Regel liegt die Absicherung bei etwa 50-80% deines monatlichen Nettoeinkommens.
  • Beachte: Du bekommst in der Regel nicht dein gesamtes Einkommen ersetzt, da auch private Ausgaben weiterlaufen und du möglicherweise keine vollen 100% des Nettoeinkommens benötigst, um deine Lebenshaltungskosten zu decken.
  1. b) Karenzzeit (Wartezeit)
  • Die Karenzzeit ist entscheidend, da sie bestimmt, wann du die ersten Zahlungen erhältst. In der Regel liegt die Karenzzeit zwischen 7 und 30 Tagen. Selbstständige mit finanziellen Rücklagen können auch eine längere Karenzzeit wählen, um die Beiträge zu senken.
  1. c) Versicherungsbeginn und Dauer
  • Viele Krankentagegeldversicherungen beginnen erst nach 6 Wochen oder 2 Monaten nach der Krankmeldung zu zahlen. Einige Anbieter zahlen jedoch auch ohne lange Wartezeiten.
  • Achte darauf, dass die Versicherungslaufzeit deinen Bedürfnissen entspricht. Es gibt zeitlich unbefristete Policen sowie solche mit befristeter Zahlung.
  1. d) Flexibilität und Anpassbarkeit
  • Manche Versicherer bieten die Möglichkeit, das Krankentagegeld während der Vertragslaufzeit anzupassen, falls sich deine Einkommenssituation ändert oder du feststellst, dass der vereinbarte Betrag nicht ausreicht.
  1. e) Ausschlüsse und Risikofaktoren
  • Prüfe, ob es Ausschlüsse gibt, wie zum Beispiel für bestimmte Krankheiten oder für vorbestehende Erkrankungen (wenn diese nicht angegeben wurden).
  • Ebenso solltest du darauf achten, dass deine Berufsunfähigkeit nach einer bestimmten Krankheitsdauer von der Krankentagegeldversicherung übernommen wird.
  1. f) Beitragsentwicklung
  • Die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung sind in der Regel altersabhängig und können im Laufe der Zeit steigen. Achte auf die Beitragsstabilität und wie sich die Versicherung langfristig auf deine Finanzen auswirken könnte.
  1. Anbieter und Tarife für Krankentagegeldversicherungen

Hier sind einige Anbieter, die besonders gute Tarife für die Krankentagegeldversicherung anbieten:

  1. a) HanseMerkur
  • Leistungsumfang: HanseMerkur bietet flexible Tarife mit einer frei wählbaren Karenzzeit und einem abgestuften Versicherungsschutz, der auf deine Einkommenssituation angepasst werden kann.
  • Beitragsgestaltung: Die Beiträge beginnen bei etwa 15-25 € pro Monat, abhängig von deiner Berufserfahrung und der Höhe des gewählten Krankentagegeldes.
  • Wartezeit: HanseMerkur bietet Tarife mit einer Karenzzeit von 7, 14 oder 30 Tagen.
  • Empfohlener Tarif: Der „HanseMerkur Krankentagegeldversicherung“ Tarif bietet eine hohe Flexibilität bei der Wahl der Höhe und der Dauer der Absicherung.
  1. b) Debeka
  • Leistungsumfang: Die Debeka bietet eine Krankentagegeldversicherung, die sich für Selbstständige gut eignet und eine gute Absicherung im Krankheitsfall bietet.
  • Beitragsgestaltung: Abhängig von deinem Alter und Einkommen starten die Beiträge bei etwa 20-30 € monatlich.
  • Wartezeit: In der Regel gibt es Karenzzeiten von 14 oder 30 Tagen.
  • Empfohlener Tarif: Der „Debeka Krankentagegeld Premium“ Tarif bietet eine umfassende Absicherung, die gut auf Selbstständige zugeschnitten ist.
  1. c) Allianz
  • Leistungsumfang: Die Allianz Krankentagegeldversicherung bietet ebenfalls eine flexible Versicherung mit der Möglichkeit, die Karenzzeit und die Höhe des Tagesgeldes individuell anzupassen.
  • Beitragsgestaltung: Die monatlichen Beiträge beginnen bei 20-35 €, abhängig von der Höhe des gewählten Krankentagegeldes.
  • Wartezeit: Allianz bietet eine Karenzzeit ab 7 Tagen und zahlt bei Arbeitsunfähigkeit bis zu 1 Jahr.
  • Empfohlener Tarif: Der „Allianz Krankentagegeld Selbstständig“ Tarif bietet umfassenden Schutz mit flexiblen Anpassungsmöglichkeiten.
  1. d) AXA
  • Leistungsumfang: Die AXA Krankentagegeldversicherung bietet eine sehr gute Flexibilität und ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis. Sie lässt sich auch gut auf unterschiedliche Einkommenssituationen anpassen.
  • Beitragsgestaltung: Die Beiträge liegen bei etwa 15-30 € monatlich, abhängig von deiner Situation.
  • Wartezeit: AXA bietet die Wahl einer Karenzzeit von 7, 14 oder 30 Tagen.
  • Empfohlener Tarif: Der „AXA Krankentagegeld“ Tarif hat eine flexible und transparente Preisgestaltung.
  1. e) DFV (Deutsche Familienversicherung)
  • Leistungsumfang: Die DFV Krankentagegeldversicherung bietet eine einfache und faire Absicherung für Selbstständige und Freiberufler.
  • Beitragsgestaltung: Die monatlichen Beiträge beginnen bei etwa 12-25 €, abhängig von den gewählten Leistungen.
  • Wartezeit: Eine Karenzzeit von 7 bis 30 Tagen ist wählbar.

Empfohlener Tarif: Der „DFV Krankentagegeld Plus“ Tarif bietet gute Leistungen zu einem günstigen Preis.

  1. Tarifempfehlungen

Für umfassenden Schutz und Flexibilität

  • HanseMerkur Krankentagegeldversicherung: Bietet eine hohe Flexibilität und ist besonders gut für Selbstständige geeignet, die ihre Einkommenssituation variabel absichern möchten.
  • Debeka Krankentagegeld Premium: Sehr gut für Selbstständige, die eine langfristige und umfassende Absicherung suchen.

Für gutes Preis-Leistungs-Verhältnis

  • Allianz Krankentagegeld Selbstständig: Guter Tarif mit flexibler Anpassung der Karenzzeit und des Tagesgeldes.
  • AXA Krankentagegeld: Sehr gut geeignet für Selbstständige, die eine günstige, aber dennoch umfassende Absicherung suchen.

Für einen günstigen Tarif

  • DFV Krankentagegeld Plus: Sehr günstiger Tarif mit flexiblen Anpassungsoptionen.
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Fazit

Die Krankentagegeldversicherung ist besonders für Selbstständige und Freiberufler wichtig, um Einkommensausfälle im Krankheitsfall abzusichern. Die Wahl des richtigen Tarifs hängt von deinem aktuellen Einkommen, der gewünschten Tagesgeldhöhe und der Karenzzeit ab. Anbieter wie HanseMerkur, Debeka, Allianz und AXA bieten sehr gute Tarife, die je nach Bedarf flexibel anpassbar sind. Achte darauf, dass der Tarif deinen individuellen Bedürfnissen entspricht, insbesondere im Hinblick auf die Höhe des Krankentagegeldes und die Karenzzeit.

Krankentagegeld für Angestellte