Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Versicherungen, die Sie abschließen können, um sich gegen die finanziellen Folgen einer Erwerbsunfähigkeit abzusichern. Sie leistet eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit, Unfall oder gesundheitlichen Problemen nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Da eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr individuell gestaltet werden kann, gibt es bei der Wahl des Anbieters und der Bedingungen einiges zu beachten.

1. Was deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von gesundheitlichen Problemen nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf auszuüben. Die Rente wird gezahlt, wenn Sie:

• Mindestens 50% berufsunfähig sind (die genaue Regelung variiert je nach Vertrag).
• Eine Erkrankung oder ein Unfall vorliegt, der Sie dauerhaft an der Ausübung Ihrer beruflichen Tätigkeit hindert.

Wichtige Zusatzleistungen und Aspekte der Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Vertragsbedingungen: Achten Sie darauf, wie die Berufsunfähigkeit definiert ist. Manche Verträge zahlen nur, wenn Sie Ihren ganz normalen Beruf nicht mehr ausüben können, andere zahlen auch, wenn Sie in Ihrem erlernten oder angestrebten Beruf nicht mehr arbeiten können.
• Nachweis der Berufsunfähigkeit: Bei vielen Versicherern müssen Sie bei Eintritt der Berufsunfähigkeit einen medizinischen Nachweis erbringen.
• Dynamik: Viele Versicherungen bieten eine Dynamik an, bei der die Versicherungssumme regelmäßig (meist jährlich) angepasst wird, um der Inflation entgegenzuwirken.
• Wartezeiten und Karenzzeiten: Manche Anbieter haben Wartezeiten (bis die Zahlung beginnt) oder eine Karenzzeit (die Zeit, die Sie nach dem Eintritt der Berufsunfähigkeit noch ohne Zahlung überbrücken müssen).

2. Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von mehreren Faktoren ab:

• Alter: Je früher Sie eine BU abschließen, desto günstiger sind die Beiträge.
• Gesundheitszustand: Bei Vorerkrankungen oder einem höheren Risikoprofil (z.B. durch gefährliche Hobbys oder Berufe) steigen die Beiträge oder es wird eine Risikozuschlag fällig.
• Beruf: Das Risiko, berufsunfähig zu werden, variiert je nach Beruf. Büroberufe sind in der Regel günstiger, während Berufe mit körperlicher Belastung (z.B. Handwerker, Bauarbeiter) tendenziell teurer sind.
• Versicherungssumme: Die Höhe der monatlichen Rente, die im Fall der Berufsunfähigkeit gezahlt wird, bestimmt den Preis. Eine höhere Rente führt zu höheren Beiträgen.
• Laufzeit: Je länger Sie sich absichern, desto teurer wird die Versicherung. Bei einer Absicherung bis zum Rentenalter steigt der Beitrag im Vergleich zu einer kürzeren Laufzeit.

Beispiel für die monatlichen Kosten:

• Für einen 30-jährigen, gesunden Büroangestellten mit einer monatlichen BU-Rente von 1.500 € könnten die Kosten bei rund 30 € bis 80 € monatlich liegen.
• Für einen 40-jährigen Handwerker mit der gleichen Versicherungssumme könnten die Beiträge zwischen 80 € und 150 € monatlich liegen.

Die Preise variieren stark je nach Anbieter und den gewählten Vertragsbedingungen.