Risiko & Vorsorge
Grundfähigkeiten
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Absicherung, die bei Verlust bestimmter Grundfähigkeiten (wie zum Beispiel Sehen, Hören, Gehen, Sprechen, etc.) eine monatliche Rente oder eine einmalige Zahlung leistet. Im Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), bei der es um die Unfähigkeit geht, den aktuellen Beruf auszuüben, schützt die Grundfähigkeitsversicherung vor den finanziellen Folgen des Verlustes von grundlegenden körperlichen oder geistigen Fähigkeiten, die für viele Alltagsaktivitäten erforderlich sind.
- Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine relativ neue Versicherungsform, die darauf abzielt, allgemeine Grundfähigkeiten des Körpers abzusichern. Sie bietet Schutz, wenn eine der folgenden Grundfähigkeiten beeinträchtigt wird:
- Sehen: Verlust der Sehkraft (z.B. Erblindung)
- Hören: Verlust des Hörvermögens
- Gehen: Verlust der Fähigkeit zu gehen (z.B. Querschnittslähmung)
- Sprechen: Verlust der Fähigkeit zu sprechen (z.B. Stimmverlust nach einem Unfall)
- Heben: Verlust der Fähigkeit, bestimmte Gewichte zu heben
- Selbstständigkeit: Verlust der Fähigkeit, selbstständig zu leben, z.B. im Fall von Schlaganfall oder Demenz.
- Arbeiten mit den Händen: Verlust der Fähigkeit, feinmotorische Tätigkeiten wie Schreiben oder Arbeiten mit den Händen auszuführen.
Diese Fähigkeiten sind nicht nur für die Arbeit wichtig, sondern auch für die grundlegenden Anforderungen des täglichen Lebens. Wenn eine oder mehrere dieser Fähigkeiten beeinträchtigt sind, greift die Versicherung.
- Worauf sollte man bei einer Grundfähigkeitsversicherung achten?
Die Auswahl der richtigen Grundfähigkeitsversicherung hängt von mehreren Faktoren ab:
- Versicherte Grundfähigkeiten: Überprüfen Sie, welche Fähigkeiten genau abgesichert sind. Nicht jede Versicherung deckt die gleichen Grundfähigkeiten ab. Einige Versicherungen bieten auch eine erweiterte Absicherung für zusätzliche Fähigkeiten wie z.B. Gedächtnis oder emotionale Stabilität.
- Versicherungssumme: Achten Sie darauf, wie hoch die monatliche Rente ist, die im Falle einer Leistungszahlung ausgezahlt wird. Diese sollte ausreichend hoch sein, um den Einkommensverlust zu ersetzen und Lebenshaltungskosten zu decken. Die Versicherungssumme wird je nach Versicherer und Tarif unterschiedlich festgelegt.
- Zahlung der Rente: Einige Versicherungen zahlen ab dem Moment der Einschränkung der Fähigkeit, während andere erst eine Karenzzeit (z.B. 6 Monate) abwarten, bevor sie die Zahlungen beginnen.
- Ausschlüsse: Prüfen Sie die Ausschlüsse der Versicherung. Oft sind bestimmte gesundheitliche Zustände (z.B. psychische Erkrankungen) oder Ursachen des Verlusts der Fähigkeit (z.B. durch vorsätzliche Verletzungen) von der Absicherung ausgeschlossen.
- Vertragslaufzeit und Kündigung: Achten Sie darauf, wie flexibel der Vertrag ist. Einige Anbieter erlauben es, die Versicherungssumme im Laufe der Jahre zu erhöhen oder die Police an veränderte Lebensumstände anzupassen.
- Kosten einer Grundfähigkeitsversicherung
Die Kosten einer Grundfähigkeitsversicherung hängen von mehreren Faktoren ab:
- Alter: Je jünger Sie sind, desto günstiger sind die Beiträge, da das Risiko, eine Grundfähigkeit zu verlieren, im jüngeren Alter geringer ist.
- Gesundheitszustand: Bestehende Erkrankungen oder gesundheitliche Risiken können die Beiträge erhöhen oder sogar den Abschluss der Versicherung erschweren.
- Versicherungssumme: Eine höhere monatliche Rente bedeutet höhere Beiträge.
- Beruf: Je nach Beruf können die Beiträge variieren. Menschen, die körperlich tätig sind oder in Berufen mit hohem Risiko arbeiten (z.B. Bauarbeiter), zahlen in der Regel höhere Beiträge.
- Dynamik: Eine Dynamikoption, die die Versicherungssumme jährlich anpasst, erhöht in der Regel ebenfalls die Beiträge.
Beispielhafte Kosten:
- Für eine 20- bis 30-jährige Person ohne gesundheitliche Einschränkungen könnten die Beiträge bei etwa 25 € bis 50 € pro Monat liegen.
- Für eine 40-jährige Person ohne gesundheitliche Probleme könnten die Beiträge zwischen 50 € und 100 € pro Monat liegen, je nach gewählter Versicherungssumme und Umfang der abgesicherten Grundfähigkeiten.
- Bei höherem Risiko (z.B. in einem körperlich anspruchsvollen Beruf) oder bestehender Vorerkrankung können die Beiträge deutlich höher ausfallen.
Fazit
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine nützliche Absicherung, wenn Sie sich gegen den Verlust wichtiger Grundfähigkeiten absichern möchten, die nicht nur Ihre Berufstätigkeit, sondern auch Ihr alltägliches Leben betreffen. Anbieter wie Allianz, Nürnberger, Die Bayerische und HUK-Coburg bieten gute Tarife für diese Versicherungsart an, die Sie je nach Bedarf und finanziellen Möglichkeiten auswählen können. Wenn Sie Wert auf flexible Anpassungen und eine individuelle Beratung legen, könnte auch die Nürnberger oder Die Bayerische für Sie interessant sein.
Um die richtige Versicherung zu finden, sollten Sie alle Leistungen, Ausschlüsse und Kosten sorgfältig vergleichen und gegebenenfalls professionelle Beratung einholen.
- Gesellschaften, die Grundfähigkeitsversicherungen anbieten
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine spezialisierte Versicherung, und nicht alle großen Versicherungsanbieter haben dieses Produkt im Portfolio. Einige bekannte Versicherer, die Grundfähigkeitsversicherungen anbieten, sind:
- Allianz
- Vorteile:
- Breite Absicherung von Grundfähigkeiten, gut auf individuelle Bedürfnisse anpassbar.
- Sehr gute Zusatzoptionen und flexible Anpassungsmöglichkeiten.
- Marktführer in vielen Versicherungsbereichen mit guter Kundenbetreuung und Schadensregulierung.
- Empfohlen für: Personen, die eine umfassende Absicherung suchen und bereit sind, in eine etablierte Versicherungsgesellschaft zu investieren.
- Nürnberger
- Vorteile:
- Sehr gute Kombinationsmöglichkeiten mit anderen Versicherungen, wie der Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Einfache und transparente Vertragsgestaltung.
- Anpassbare Versicherungssummen und günstige Konditionen.
- Empfohlen für: Menschen, die eine maßgeschneiderte Versicherung suchen und von einem soliden Service profitieren möchten.
- Die Bayerische
- Vorteile:
- Sehr gute flexible Tarife, die an den individuellen Bedarf angepasst werden können.
- Sehr gute Beratung und Betreuung in der Schadenregulierung.
- Möglichkeit zur Anpassung der Versicherungssumme während der Vertragslaufzeit.
- Empfohlen für: Personen, die Wert auf eine individuelle und flexible Absicherung legen.
- HUK-Coburg
- Vorteile:
- Gute Preis-Leistungs-Verhältnisse.
- Solide Kundenbewertungen und einfache Online-Abwicklung.
- Niedrige Einstiegskosten und gute Flexibilität.
- Empfohlen für: Menschen, die auf ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis und einen günstigen Tarif achten.
- HDI
- Vorteile:
- Umfassende Absicherung für viele Grundfähigkeiten.
- Sehr gute Beratungsmöglichkeiten und maßgeschneiderte Tarife.
- Gute Zahlungskonditionen bei Verlust von Grundfähigkeiten.
- Empfohlen für: Personen, die eine langfristige und stabile Absicherung suchen.
- AXA
- Vorteile:
- Sehr gute Tarife für Berufspendler und Berufskraftfahrer.
- Dynamische Anpassung der Versicherungssumme im Laufe der Jahre.
- Vielseitige Zusatzoptionen.
- Empfohlen für: Menschen, die eine langfristige Absicherung mit regelmäßiger Anpassung an ihren Lebensstandard benötigen.
- Empfohlene Vorgehensweise für den Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung
- Bedarf ermitteln: Überlegen Sie, welche Grundfähigkeiten für Sie besonders wichtig sind und welche Sie unbedingt absichern möchten. Achten Sie darauf, dass diese Fähigkeiten in der jeweiligen Versicherungspolice abgedeckt sind.
- Vergleichen Sie verschiedene Anbieter: Nutzen Sie Vergleichsportale oder lassen Sie sich von einem unabhängigen Makler beraten, um die besten Tarife zu finden. Achten Sie dabei besonders auf die Versicherungssumme, Karenzzeiten und den Versicherungsschutz.
- Beratung einholen: Wenn Sie unsicher sind, welche Versicherung die besten Optionen für Ihre Lebenssituation bietet, ist es ratsam, sich von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder -berater ausführlich beraten zu lassen.
- Zusatzoptionen und Dynamik: Prüfen Sie, ob die Versicherung eine Dynamik zur jährlichen Erhöhung der Versicherungssumme bietet und ob Zusatzoptionen wie z.B. eine Umschulungsleistung oder Rehabilitationshilfe enthalten sind.
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