2. Worauf muss man bei der Auswahl der Lebensversicherung achten?

Die Wahl der richtigen Lebensversicherung hängt von mehreren Faktoren ab. Hier sind die wichtigsten Punkte, die du beachten solltest:

1. a) Art der Versicherung

• Risikolebensversicherung: Diese sollte gewählt werden, wenn der Schwerpunkt auf Todesfallabsicherung liegt, z. B. für die Absicherung der Familie oder für die Absicherung von Krediten (z. B. Hypothekendarlehen). Sie ist kostengünstiger als eine Kapitallebensversicherung, bietet aber keine Rückzahlung oder Kapitalbildung.
• Kapitallebensversicherung: Wenn du nicht nur eine Absicherung für den Todesfall möchtest, sondern auch ein Kapital aufbauen möchtest, um es im Alter zu nutzen, ist die Kapitallebensversicherung eine gute Wahl. Sie hat jedoch in den letzten Jahren an Attraktivität verloren, da die Garantiezinsen sehr niedrig sind und die Kostenstrukturen in den ersten Jahren sehr hoch sein können.
• Fondsgebundene Lebensversicherung: Wenn du eine höhere Rendite anstrebst und bereit bist, das Risiko der Kapitalanlage einzugehen, kann eine fondsgebundene Lebensversicherung die richtige Wahl sein. Diese Variante bietet in der Regel bessere Renditechancen als klassische Lebensversicherungen, aber auch das Risiko von Verlusten.

1. b) Kosten

Die Kosten einer Lebensversicherung setzen sich aus verschiedenen Komponenten zusammen:

• Verwaltungskosten: Diese entstehen durch die Verwaltung der Police. Bei klassischen Lebensversicherungen sind sie meist höher, da mehr Kosten in die Verwaltung der Kapitalanlage fließen. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen kommen zusätzlich Fondsmanagementgebühren hinzu.
• Abschlusskosten: In den ersten Jahren eines Vertrags fallen Abschlusskosten an, die bis zu 4–5% der eingezahlten Beiträge betragen können. Diese Kosten reduzieren die Rendite, da sie vom eingezahlten Kapital abgezogen werden.
• Kosten des Versicherungsschutzes: Die Kosten für den Versicherungsschutz im Todesfall sind bei Risikolebensversicherungen in der Regel günstiger als bei Kapitallebensversicherungen. Bei Kapitallebensversicherungen muss auch der Sparanteil berücksichtigt werden, der mit höheren Kosten verbunden sein kann.
• Kosten für Zusatzoptionen: Optional können Zusatzversicherungen wie Berufsunfähigkeitsschutz, Hinterbliebenenrente oder Unfallversicherung hinzubuchen. Diese erhöhen die Kosten des Vertrags.

1. c) Garantiezins und Rendite

• Bei einer klassischen Kapitallebensversicherung bekommst du in der Regel einen Garantiezins auf deine eingezahlten Beiträge. Dieser Zinssatz war in den letzten Jahren aufgrund der niedrigen Zinsen stark rückläufig. Der Garantiezins liegt mittlerweile bei etwa 0,9% (Stand 2024), was die Rendite eher niedrig macht.
• Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung gibt es keinen Garantiezins, aber du hast die Möglichkeit, in Fonds zu investieren, die potenziell eine höhere Rendite bringen können. Dies birgt jedoch auch das Risiko von Verlusten.

1. d) Flexibilität des Vertrags

• Laufzeit: Achte darauf, wie lange du die Lebensversicherung abschließen möchtest. Die Vertragslaufzeit ist in der Regel flexibel, kann aber in manchen Fällen Einschränkungen unterliegen, vor allem bei fondsgebundenen Lebensversicherungen.
• Vertragsänderungen: Viele Anbieter ermöglichen es, den Vertrag später anzupassen (z. B. Beitragshöhe oder Leistungshöhe), was von Vorteil ist, falls sich deine Lebenssituation ändert.
• Rückkaufswert: Bei einer Kapitallebensversicherung hast du nach einiger Zeit einen Rückkaufswert, den du im Falle einer Vertragskündigung ausgezahlt bekommst. Achte darauf, wie der Anbieter den Rückkaufswert berechnet und wie hoch dieser zu Beginn der Laufzeit ist.

1. e) Hinterbliebenenschutz

• Prüfe, ob du den Vertrag mit einer Hinterbliebenenabsicherung kombinieren kannst (z. B. für deinen Ehepartner oder Kinder), falls du während der Vertragslaufzeit versterben solltest. Dies ist vor allem bei Risikolebensversicherungen wichtig.