¿Seguro de responsabilidad civil o seguro a todo riesgo? ¿Qué seguro cubre realmente la cobertura?

Du hast einen Unfall oder Schaden am Auto und stellst dir die typische Frage:

„Zahlt das jetzt meine Haftpflicht oder meine Kasko – oder keiner?“

Willkommen im Versicherungsalltag. Die meisten wissen, dass beide „irgendwas mit Autofahren“ zu tun haben. Aber wer wann zahlen muss, ist für viele Nebel.

Zeit den Nebel zu lichten – klar, ehrlich und ohne Marketinggeblubber.

1. KFZ-Haftpflicht – Pflicht & Schutz für andere

Die Haftpflichtversicherung ist das, was jede/r in Deutschland braucht, um ein Auto überhaupt zuzulassen.

Sie zahlt für Schäden, die du anderen zufügst, zum Beispiel:

✔ beschädigtes fremdes Fahrzeug
✔ verletzte Personen (Sach- & Personenschäden)
✔ beschädigtes Eigentum (z. B. Zaun, Laterne, Fahrrad)

Sie zahlt NICHT für Schäden an deinem eigenen Auto.

Ejemplo:

Du fährst jemandem an der Ampel hinten drauf → Haftpflicht zahlt sein Auto, seine Arztkosten, seinen Verdienstausfall – aber nicht deinen Schaden.

2. Kasko – Schutz für dich und dein eigenes Auto

Die Kasko ist freiwillig und schützt dein Fahrzeug.

Es gibt zwei Varianten:

Teilkasko zahlt bei:

✔ Diebstahl
✔ Brand / Explosion
✔ Sturm / Hagel / Blitz
✔ Glasbruch
✔ Marderbiss
✔ Wildunfall

Vollkasko enthält Teilkasko + zusätzlich:

✔ selbst verschuldete Unfälle
✔ Vandalismus
✔ Fahrerflucht des Gegners
✔ „Unklarer Hergang“

Nota:

Vollkasko = „Ich habe Mist gebaut“ ist mit drin.
Teilkasko = nur externe Ereignisse (Wetter, Tiere, Diebstahl etc.).

3. Wer zahlt jetzt in welchem Fall? – Kurzübersicht

Damit es richtig praktisch wird:

guión	Wer zahlt?
Du baust Unfall mit Schuld	Vollkasko (Schaden an deinem Auto)
Dir fährt jemand drauf	seine Haftpflicht
Auto wird zerkratzt (Vandalismus)	Seguro a todo riesgo
Wildunfall (Reh, Wildschwein)	Seguro parcial a todo riesgo
Daños por granizo	Seguro parcial a todo riesgo
Steinschlag	Seguro parcial a todo riesgo
Auto wird gestohlen	Seguro parcial a todo riesgo
Marder beißt Kabel durch	Seguro parcial a todo riesgo
Zementschaden durch Baustelle	kompliziert: oft Vollkasko
Unbekannter verursacht Parkrempler und haut ab	Seguro a todo riesgo
Sachschaden beim Ausparken (du schuld)	Vollkasko für dich, Haftpflicht für Gegner
Fahrrad umfällt aufs Auto (deins)	Seguro a todo riesgo
Fahrrad beschädigt fremdes Auto	deine Haftpflicht (Privat!)

Wichtig:
Viele Schäden sind keine KFZ-Haftpflicht-Themen, sondern Privathaftpflicht-Themen, z. B. Fahrradfahrer → Auto.

4. Was ist mit Selbstbeteiligung & Rückstufung?

Beide Themen bestimmen, ob sich eine Meldung lohnt:

Deducible

Típico:

150 € bei Teilkasko
300–1000 € bei Vollkasko

Wenn dein Schaden unter der SB liegt → Meldung sinnlos.

Rückstufung

Gilt nur bei Haftpflicht & Vollkasko → kann Prämie jahrelang erhöhen.

Ejemplo:

2.500 € Schaden
500 € SB
Rückstufung kostet 700 € über 3 Jahre → macht 2.100 €

Ergebnis: Privat zahlen kann günstiger sein.

Wir rechnen das für dich in 30 Sekunden durch – ohne Tricks.

5. Was passiert, wenn der Gegner flüchtet?

Beliebter Fall: Parkplatzrempler, niemand legt Zettel hin.

Dann:

✔ Vollkasko zahlt deinen Schaden
❌ Haftpflicht hilft dir nicht

Tipp:
Immer Polizei rufen → sonst droht sogar Strafverfahren wegen „unerlaubtem Entfernen“.

6. Was ist, wenn der Gegner keine Versicherung hat?

Passiert häufiger, als man denkt.

Dann greift:

➡ Verkehrsopferhilfe
oder
➡ Vollkasko

Deshalb eine klare Regel:

Ohne Vollkasko → immer Daten sichern und Polizei einschalten.

7. Wie melde ich den Schaden richtig?

Versicherungen lieben Formulare & Hotline.
Wir gehen ehrlich: Das nervt.
Noch schlimmer: Falsche Meldung kann Rückstufung billigen.

Unsere 3-Schritte-Logik:

1️⃣ Fotos schicken
vom Schaden, Ort, Spielsituation

2️⃣ Kurztext

Was passiert, wer beteiligt, wann, wo

3️⃣ Versicherungslogik klären

Haftpflicht oder Kasko? Lohnt sich Meldung?

Du musst das nicht selbst auseinanderfummeln – dafür sind wir da.

8. Fazit – ohne Weichspüler

Wenn du verstehen willst, wer zahlt, denk so:

➡ Haftpflicht = schützt andere vor dir
➡ Kasko = schützt dich vor dir/anderen/äußeren Ereignissen
➡ Teilkasko = äußere Ereignisse
➡ Vollkasko = + eigener Fehler + Vandalismus

Wenn du’s nicht sicher weißt → Foto → WhatsApp → wir sortieren.

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Te lo contamos:

✔ welche Versicherung zahlt
✔ ob sich Meldung lohnt
✔ ob Rückstufung droht
✔ ob du Selbstbeteiligung hast
✔ was du jetzt tun solltest

Keine Hotline. Kein Papierkram. Kein Versicherungs-Chinesisch.
Nur Klarheit.